Виды и порядок страхования физических лиц закон

Законы российского страхования

Общие сведения о законах в сфере страхования

Все федеральные законы, которые регламентируют страховую деятельность, условно делятся на две категории:

  1. Законы прямого действия, которые разработаны с целью регулирования сферы страхования в целом или отдельных видов страхования. В этой группе можно выделить ряд законов, которые относятся к страхованию в общем, законы, которые направлены на регулирование отдельных видов страхования, а также законы, разработанные для регулирования государственного страхования.
  2. Законы непрямого действия, в которых только отдельные статьи затрагивают вопросы страховой сферы. Данные законы, в основном, регулируют отдельные виды деятельности и в некоторых случаях обязуют физических или юридических лиц страховать свою ответственность, жизнь, здоровье, имущество и иные объекты согласно закону. Примерами таких законов могут служить Закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон от 30.12.2008 № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» и т.д. В данную группу также можно отнести законы, которые части регламентируют страховую деятельность, например, Закон от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Отдельно можно выделить Гражданский кодекс РФ (раздел IV, статья 48 «Страхование»), который также регулирует основные аспекты отношений между страхователем и страховой компанией, а также отношений по заключению и исполнению условий договора страхования.

Основным законом общего характера, который регулирует страховую деятельность, является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Данный Закон разработан с целью регулирования отношений между субъектами (физическими и юридическими лицами), которые занимаются деятельностью в сфере страхования или которые принимают в ней участие, отношений по проведению контроля за субъектами страховой деятельности со стороны государственных органов страхового надзора, а также другие отношений, которые связаны со страховой сферой.

Действие ФЗ № 4015-1 не распространяет свое действие на обязательное страхование вкладов граждан в кредитных учреждениях, а также на страхование кредитов, предоставляемых во время экспорта, и на страхование рисков, возникающих в ходе предпринимательской и политической деятельности.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Дополнением к данному ФЗ служат различные постановления и нормативные акты, которые разработаны Банком России, регулирующие такие важные стороны осуществления страховой деятельности, как лицензирование, правила формирования и размещения денежных средств страховых резервных фондов и т.д.

Еще одним законом общего характера, регулирующим деятельность обществ взаимного страхования, является Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Законы об отдельных видах страхования

К основным законам, регулирующим отдельные виды страхования, которые являются обязательными согласно законодательству, можно отнести:

  • ФЗ от 25.02.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»;
  • ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;
  • ФЗ от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров…»;
  • ФЗ от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта…» и т.д.

Закон № 40-ФЗ регулирует отношения, которые возникают между страхователем, страховой компанией и третьими лицами, которым был нанесен ущерб в результате ДТП, случившегося по вине страхователя. Закон содержит основные принципы данного вида страхования, условия осуществления страхования, порядок действий страхователя и третьих лиц, которым был нанесен ущерб при наступлении страхового события, а также установленный размер компенсационных выплат.

Закон № 177-ФЗ направлен на регулирование системы обязательного страхования вкладов граждан, устанавливает основные принципы функционирования данной системы и основы деятельности Агентства по страхованию вкладов, а также условия, порядок и размер осуществления страховых выплат по вкладам при наступлении страхового случая.

Закон № 67-ФЗ регулирует отношения между пассажирами и компанией, осуществляющей перевозку, в случае нанесения последней какого-либо вреда пассажирам во время перевозки различными видами транспорта (кроме такси), а также определяет порядок компенсации вреда, который был нанесен при перевозке метрополитеном.

Закон № 225-ФЗ направлен на регулирование отношений, которые возникают при аварии на объекте, относящемся к категории опасных, и которые направлены на возмещение вреда, нанесенного третьим лицам в результате этой аварии. К опасным объектам в данном случае относят гидротехнические сооружение, автозаправочные станции, лифты и эскалаторы, а также опасные объекты, присутствующие на производстве.

Законы, регулирующие государственное страхование

Государством предусмотрены следующие обязательные виды страхования, которые финансируются за счет средств, выделяемых из бюджетов различных уровней, или выплаты по которым производят специализированные государственные организации:

  • обязательное социальное, медицинское (ОМС) и пенсионное страхование;
  • обязательное страхование военнослужащих.

Каждое из этих направлений государственного страхования регулируется отдельным Федеральным законом.

Закон от 16.07. 1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» разработан с целью возмещения последствий изменений, произошедших в материальном и социальном положении работающих и иных категорий граждан (пенсионеров, инвалидов, беременных женщин и т.д.).

Отдельно разработан Закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством», определяющий лиц, попадающих под категорию застрахованных, причитающиеся им виды материального обеспечения (единовременные и ежемесячные пособия), а также определяющий права и обязанности сторон.

Для регламентирования обязательного медицинского страхования государством утвержден Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ». В нем определены основные субъекты ОМС, их права и обязанности, а также отношения, которые возникают при осуществлении оплаты страховых взносов с целью страхования граждан, не занимающихся трудовой деятельностью.

ФЗ от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ», регламентирующий отношения, которые возникают между государством и гражданами, достигшими пенсионного возраста, права и обязанности субъектов, страхуемые риски и страховые случаи, а также порядок формирования бюджетных средств Пенсионного фонда, основные направления их расходования, размер и порядок осуществления оплаты страховых взносов и т.д.

С целью осуществления обязательного страхования военнослужащих государством утвержден Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ. Необходимость данного вида страхования обусловлена опасностью профессии военных, связанной с повышенной угрозой их жизни и здоровью. Данный закон определяет объектов и субъектов страхования, предусмотренные страховые события и размеры выплат страхового возмещения, а также случаи, в которых страховая компания может отказать в страховой выплате.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Статья 32.9. Виды страхования

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ наименование статьи 32.9 изложено в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Статья 32.9. Виды страхования

См. комментарии к статье 32.9 настоящего Закона

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ в пункт 1 статьи 32.9 внесены изменения, вступающие в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 25 декабря 2012 г. N 267-ФЗ пункт 1 статьи 32.9 дополнен подпунктом 24

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Информация об изменениях:

Пункт 2 изменен с 1 января 2019 г. — Федеральный закон от 29 июля 2018 г. N 251-ФЗ

2. Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые предусмотрены настоящей статьей и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование) в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, методику расчета страховых тарифов, структуру тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Об изменениях, внесенных в документы, указанные в настоящем пункте, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Если федеральным законом предусмотрено, что правила страхования по определенным видам страхования, страховые тарифы, методика их расчета, структура тарифных ставок по этим видам страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации, уполномоченным им федеральным органом исполнительной власти или органом страхового надзора и являются обязательными для применения страховщиками, в орган страхового надзора страховщиком не представляются соответственно правила страхования, методика расчета страховых тарифов, структура тарифных ставок, а также изменения, внесенные в данные документы.

Страхование физических лиц

Страхование физических лиц относится к категории услуг, которые позволяют сделать жизнь гражданина минимально подверженной непредвиденным рискам. Такая услуга оформляется между страховщиком и застрахованным. Ее основой становится формирование денежного фонда, за счет которого выполняется защита интересов застрахованного лица в случае наступления страхового случая. Под этим понятием подразумеваются определенные события, указанные в договоре выплаты компенсации. Взаимодействие оформляется в виде договора, являющегося правоустанавливающим документом. Это подразумевает обязательное наличие страховщика, являющегося юридического лица, и застрахованного физического лица (страхователя).

Законодательное регулирование

В настоящий момент все случаи страхования физических лиц подразделяются на две крупные категории: индивидуальное и корпоративное. Важно учитывать, что в роли страхователя может выступать как юридическое, так и физическое лицо. При корпоративном случае оформления взаимоотношений сторон страхователем часто выступает работодатель. В такой ситуации сотрудник становится получателем услуги. В любом варианте возможно страхование по многочисленным позициям, охватывающим фактически все направления жизнедеятельности. Многопрофильность направлений становится основой большого числа законодательных документов и подзаконных актов, целью которых становится регламентирование оказания услуги. В первую очередь стороны руководствуются:

  • Первой и второй частью Гражданского Кодекса Российской Федерации;
  • Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», рассматривающем все аспекты взаимодействия.

Дополнительно используются Федеральный закон №40 при оформлении полиса ОСАГО, Федеральный закон №326 при оформлении ОМС. Отдельные законы определяют порядок защиты рисков для определенных категорий лиц, например, для военнослужащих, банковских компаний, организаций, сотрудники которых задействованы на опасных производствах. Все эти документы определяют права и обязанности сторон страховых взаимоотношений.

Какие виды бывают?

В настоящий момент существует несколько видов страхования физических лиц, в том числе имущественное, личное, гражданской ответственности. В таком варианте страховым случаем признается нарушение чужих интересов. Например, страховые выплаты получает клиент допустившего ошибку в расчетах оценщика. Ущерб возмещает клиенту в такой ситуации не сам оценщик, а его страховая компания. Первый вид подразумевает защиту транспортных средств, недвижимости, имущества, которое находится в жилом помещении, земельного участка и другого. При личном предлагается застраховать собственную жизнь и здоровье, учитывая случаи болезней или смерти, продолжительность жизни.

При этом оформление документов может носить обязательный и добровольный характер. Лучшим примером в такой ситуации становится обязательное страхование транспортного средства (ОСАГО) и добровольное (КАСКО). В числе наиболее часто встречающихся вариантов оказания этой услуги можно выделить оформление документов на защиту имущества, в том числе дома, квартиры, ТС, драгоценностей от неправомерных действий физических лиц, влияния погодных факторов, нарушений, выявленных в процессе эксплуатации.

Частой услугой в последнее время становится страхование вкладов. В этой ситуации стоит помнить о сумме, которую страховка покроет. По действующему законодательству она не может превышать 1 400 000 рублей в одной финансовой организации. Защитить большую сумму позволит размещение ее на хранение в разных банках. Страховой случай возникает при отзыве лицензии у финансовой организации ЦБ РФ. Страховка может выплачиваться при наступлении инвалидности, дожития до определенного возраста, наступления несчастного случая, травматизма на опасном производстве. Каждый потенциальный риск оговаривается отдельно или оформляется индивидуальным документом. Медицинское страхование может быть инициированным (ДМС) или обязательным (ОМС).

Заключение

Услуги в этой области в настоящий момент оказывает большое число специализированных организаций. Определиться с выбором помогут известность имени, позволяющая оценить количество положительных отзывов, репутацию; личные рекомендации родственников и знакомых; период работы на рынке оказания услуг; а также анализ предоставления услуги. Идеально, когда компания гарантирует предоставление выплат в течение двух недель после возникновения оговоренной в соглашении непредвиденной ситуации. Важно обращаться за получением очередного полиса в ту компанию, с которой уже осуществляется сотрудничество. Например, если страхователь имеет полис ОСАГО, здоровье лучше также застраховать в этой структуре.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Федеральные законы

На уровне федеральных законов мы можем выделить две группы законов, регламентирующих вопросы страхования.

  • 1. Законы прямого действия — это те законы, в которых страхование является основным объектом регулирования. Эти законы напрямую регламентируют основные вопросы осуществления страховой деятельности или осуществления определенного вида страхования. Основными законами в этом ряду являются:
  • 1) законы общего характера — эти законы регламентируют общие вопросы осуществления страхования и, прежде всего, вопросы допуска экономических субъектов к осуществлению страховой деятельности (страхового дела), включая порядок их лицензирования:
    • — Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
    • — Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»;
  • 2) законы об отдельных видах обязательного страхования — детализировано регламентируют порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования и определяют все основные (существенные) условия договора по данному виду обязательного страхования:
    • — Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

Федеральный закон от 2 августа 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;

3) законы о социальном (государственном) страховании, осуществляемом за счет бюджетных средств и средств внебюджетных государственных централизованных фондов, взносы, которые носят обязательный (налоговый) характер:

Федеральный закон от 19 мая 1995 г. № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

Федеральный закон от 17 декабря 2001 г. № 173-Ф3 «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»;

  • — Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об обеспечении пособиями по временной нетрудоспособности, по беременности и родам граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию»;
  • — Федеральный закон от 21 июля 2007 г. № 184-ФЗ «О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2008 год и на плановый период 2009 и 2010 годов».
  • 2. Законы непрямого действия — в них страхование является неосновным объектом регулирования данного закона, но, тем не менее, законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования:
  • 1) Законы, вменяющие субъекту (страхователю) обязанность страховать определенные виды рисков.

Особенностью этих законов является система вменения субъекту, осуществляющему определенный вид экономической деятельности, обязанности страховать свою ответственность или иной объект, указанный законом. Как правило, в рамках данных законов определен объект страхования, субъект, на которого возлагается обязанность по страхованию определенного риска, выгодоприобретатель, перечень рисков, подлежащих страхованию, и объем страховых сумм (лимитов ответственности), в пределах которых должно осуществляться страхование. Знание данной группы законов крайне необходимо для понимания как общей системы вмененного страхования и прядка его осуществления, так и для понимания тех точек роста страхового рынка, которые связаны с вмененным страхованием. К этим законам относятся:

  • — Закон РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»;
  • — Закон РФ от 11 февраля 1993 г. № 4463-1 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» (ст. 18);
  • — Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;
  • — Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 31);
  • — Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЭ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»;
  • — Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»;
  • — Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»;
  • — Федеральный закон от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» (ст. 7);
  • — Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ст. 20);
  • — Федеральный закон от 10 января 2003 г. № 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» (ст. 31);
  • — Федеральный закон от 30 июня 2003 г. № 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности»;
  • — Федеральный закон от 5 февраля 2007 г. № 12-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (ст. 4.1);
  • — Федеральный закон с 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» (ст. 6);
  • — Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. № 315-Ф3 «О саморегулируемых организациях»;
  • 2) Законы, частично регламентирующие деятельность страховщиков:
    • — Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете»;
    • — Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
    • — Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-Ф3 «О защите конкуренции»;
    • — Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных».

Страховое законодательство

Страховое законодательство носит целостный характер и является совокупностью законодательных актов, которые направлены на упорядочивание страховых отношений между его участниками. Страховое законодательство создает комплексную систему нормативных документов, имеющих различную юридическую силу.

В правовой основе страхового законодательства лежат федеральные законы и прочие акты государственного уровня, такие как Указы Президента РФ, ведомственные нормативные акты, постановления Правительства РФ. Правовым актом, обладающим мощной юридической силой является Конституция Российской Федерации.

Страховое законодательство Российской Федерации в своей деятельности руководствуется Гражданским кодексом РФ (глава 48) и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Федеральный закон об организации страхования создан для урегулирования отношений между участниками, которые осуществляют различные направления в страховой деятельности. Так же данный закон призван осуществлять государственный надзор за функционированием субъектов в страховой деятельности и прочие складывающиеся отношения, которые связаны с созданием страховой деятельности.

Урегулированию правоотношений между субъектами и участниками страхового рынка помогают ряд основных Федеральных законов.

ФЗ об обязательном медицинском страховании

Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», 2010 год. Федеральный закон об ОМС создан для урегулирования отношений, возникающих при исполнении обязательного медицинского страхования. Законом определяется юридическое положение участников в обязательном медицинском страховании и субъектов обязательного медицинского страхования. Данный Федеральный закон детально рассматривает, при каких основаниях возникают обязанности и права участников и субъектов, какие существуют гарантии на их реализацию, а так же ответственность и отношения, связанные с перечислением страховых взносов на ОМС неработающей части населения.

ФЗ об обязательном социальном страховании

Законодательством Российской Федерации предусмотрены два Федеральных закона о социальном страховании населения:

  1. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;
  2. ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством».

ФЗ ОСС НС ППЗ

Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», 1998 год. Федеральный закон ОСС НС ППЗ определяет основы (организационные, экономические, правовые) при обязательном социальном страховании от возможных несчастных случаев, возникающих на производстве и связанных с ними профессиональных заболеваний. Данным законом определяется порядок по возмещению вреда (ущерба), принесенного здоровью (или жизни) работника при выполнении им условий трудового договора (контракта).

ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством», 2006 год. ФЗ О СВСМ призван на урегулирование правоотношений в отрасли обязательного социального страхования (ОСС) по случаю временной нетрудоспособности или в случае материнства. Данным законом определяется круг лиц, который подлежит обязательному социальному страхованию на все указанные страховые случаи. Федеральный закон об ОСС четко прописывает виды, на которые предоставляется им обязательное страховое обеспечение, устанавливаются обязанности и права застрахованных лиц при обязательном социальном страховании, а также определяются порядок обеспечения, условия и размеры пособия по листам временной нетрудоспособности, беременности (родам), по уходу за ребенком (ежемесячная выплата) и с наступлением материнства.

ФЗ об ОСАГО

ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», 2002 год. Федеральный закон об ОСАГО призван защищать права потерпевшей стороны на компенсацию ущерба, причиненного их имуществу, здоровью или жизни при использовании автомобильных транспортных средств (или иных средств передвижения) иными лицами. Данный Федеральный закон определяет основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцам различных транспортных средств, а именно: организационные, экономические и правовые.

Другие законы о страховании

Помимо перечисленных нормативных документов, существует ряд других законодательных актов, которые содержат предусмотренные нормы по социальной защите застрахованных лиц в Российской Федерации, так же за ее пределами.

Законодательство о страховании

Законодательство о страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвящённых страхованию (Ст.927 — 970 ГК РФ), ряда федеральных законов, законов посвящённых страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Однако стоит отметить, что ныне действующий ГК РФ не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Тем не менее такие правила содержатся в Законе “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 30) и, в принципе, ГК РФ не противоречат.

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования.

Основные термины и понятия

Раскрытие содержания указанных понятий, образующих своего рода «общую часть» страхового права, облегчает изложение всего последующего материала и избавляет от повторений.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 года N 4015-1.

Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).

Он удостоверяет заключённый договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска.

Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой- либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина “страховая оценка” применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельный и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объектов страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составляет 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаётся на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя.

Система предложений ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф или брутто-ставка — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.

Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объём поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового риска.

Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении.

Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков сразу же выполняет свои обязательства непосредственно перед страхователем, т.е. участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а после перераспределяет его между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования Страхование: учеб./ А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, П.А. Власов [и др.]; под ред. Г.В. Черновой. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007..

Правила страхования 83 вск

Правила страхования вск страховой дом

Каско:

Правила № 125.4 добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая — скачать

Правила комбинированного страхования автотранспортных средств №171.1 от 17.10.2014 — скачать

Страхование квартиры и дома:

Правила № 86/1 добровольного страхования жилых помещений в субъектах Российской Федерации — скачать

Правила №100/4 добровольного страхования имущества граждан — скачать

Правила № 170 добровольного страхования имущественных рисков физических лиц — скачать

Страхование ответственности граждан:

Правила №51/3 добровольного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений — скачать

Страхование выезжающих за рубеж:

Правила № 60.11 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц‚ выезжающих с места постоянного проживания — скачать

Страхование от несчастных случаев и болезней:

Правила № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев — скачать

Правила № 69 страхования от тяжелых болезней — скачать

Правила № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней — скачать

Правила № 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней — скачать

Добровольное медицинское страхование:

Правила № 161/3 добровольного медицинского страхования — скачать

Ипотечное страхование:

Правила №119 комплексного ипотечного страхования — скачать

Правила № 140/1 страхования предпринимательского риска кредитора /займодавца — скачать

Правила № 141/1 страхования ответственности заемщика, являющегося залогодателем по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) — скачать

Правила № 142/1 страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательствпо кредитному договору — скачать

Титульное страхование:

Правила №123 страхования права собственности — скачать

Хотите сравнить с правилами страхования других компаний? Посетите наш Каталог правил.

Те, кто интересовался компанией, также просматривал

Полис КАСКО ВСК

Каждый автомобилист знает, что без страховки даже гараж не покинешь. Этот полис вроде и обуза, потому что отнимает время и требует ежегодных денежных вкладов, но при неприятных инцидентах на дороге, когда произошла плохая ситуация, можно рассчитывать на материальную поддержку.

СК обязуется покрыть ущерб, если их клиент стал жертвой страхового случая, а его полис в этот момент активный. Компания ВСК предлагает своим клиентам полис КАСКО, благодаря которому можно быть уверенным в своих передвижениях на дороге.

Военно-страховая компания – так читается аббревиатура ВСК. Эта компания более двух десятков лет предоставляет свои услуги и является одним из крупнейших страховщиков в нашей стране. Защитить можно не только имущество, но и себя, а полис будет актуальный заграницей.

  1. Страхование автомобилей:
    • КАСКО;
    • ОСАГО;
    • ДГО;
    • Зеленая карта.
  2. Недвижимость:
    • квартира;
    • частный дом;
    • ответственность.
  3. Путешествия в другие страны.
  4. Страхование жизни и здоровья:
    • сроковые выплаты;
    • на дожитие;
    • потеря кормильца семьи.
  5. Ипотека:
    • жизни и здоровья;
    • страховка от невозврата;
    • жилища;
    • титульное страхование.

То есть, не только для автомобилистом открыты двери этой компании. Защитить можно буквально все, что дорого не только материально, но и сердцу.
КАСКО – самая популярная страховка.

Существует несколько разновидностей:

  • от дорожно-транспортных происшествий;
  • пожара (а также самовозгорания транспортного средства) или взрыва;
  • стихийных катастроф, масштабных природных катаклизмов, зарядов молнии;
  • противоправных действий других граждан;
  • падения твердых предметов сверху (куски льда и прочее);
  • повреждения от действий животных.

Если предусмотреть и застраховать по нескольким пунктам, то автомобиль будет находиться под защитой во всех случаях. Хотя жителю мегаполиса не страшны случаи с животными, как обитателям сельской местности, зато действия злоумышленников угрожают больше.

Основные правила и условия страхования КАСКО в страховой компании ВСК

ВСК страхует не только ответственность собственника ТС, но и, непосредственно, сам автомобиль. Полис КАСКО соответствует стандартным условиям страхования, но имеет некоторые особенности. Компания проводит независимую экспертизу ущерба, нанесенного автомобилю. На протяжении всего срока действия полиса проводится срочная эвакуация пострадавшего авто при ДТП, причем доступна эта услуга неограниченное число раз.

Заключение договоров и последующая оплата взносов действительна в рублях и иностранной валюте, при этом оплата страховки возможна единовременно либо в рассрочку. Компенсация ущерба до 5% от страховой суммы не требует представления справок из отделения ГИБДД, если виновное лицо не установлено.

Для лучшего понимания, насколько близка в работе компания к своим потенциальным клиентам, достаточно изучить условия страхования КАСКО в страховой компании ВСК:

  • страховая сумма – вариант на выбор страхователя (по умолчанию не уменьшаемая либо уменьшаемая);
  • возмещение по ущербу – вариант на выбор страхователя (без учета износа либо с его учетом);
  • гибель – более 75% стоимости автомобиля;
  • подача заявления об ущербе либо угоне – 2 рабочих дня;
  • сроки возмещения по ущербу – выплата до тридцати рабочих дней;
  • сроки возмещения по угону – выплата до тридцати рабочих дней после судебного разбирательства либо расследования сотрудниками полиции;
  • дополнительно оплачиваются – расходы по уменьшению ущерба, оценки размера ущерба, эвакуации (на территории Российской Федерации до 3 тысяч рублей, из другой страны – до 3 тысяч евро).

Порядок и правила оформления полиса ОСАГО в ВСК

Обязательное страхование автогражданской ответственности водителей требует внимательного подхода к выбору в страховой компании. ВСК предоставляет гарантийную выплату страховки при наступлении страхового случая. Приобрести ОСАГО можно по разумной цене.

Страховая компания ВСК является одной из лидирующих страховщиков на российском рынке. По данным РСА, фирме присвоен стабильный рейтинг надежности уровня А ++.

ОСАГО на автомобиль можно оформить в любом офисе организации либо на официальном сайте ВСК.

Для того чтобы купить страховку необходимо произвести тех осмотр автомобиля. Запись в диагностической карте будет действительна в течение одного года (если возраст транспортного средства от 3 до 7 лет), или полгода (для автомобилей старше 7 лет). Согласно последним правкам в законе, новым ТС (до 3 лет) проходить техосмотр не требуется.

Для покупки ОСАГО необходимы следующие документы:

  1. Удостоверение личности собственника ТС;
  2. Диагностическая карта с пройденным техосмотром;
  3. Гарантийный талон техосмотра (для новых машин);
  4. Прежний полис ОСАГО;
  5. ПТС на автомобиль;
  6. Водительские права всех граждан, допущенных к управлению транспортным средством.

Через интернет

Для того чтобы приобрести электронную страховку ОСАГО от ВСК необходимо:

  1. Зарегистрировать личный кабинет на сайте ВСК;
  2. Указать информацию по всем водителям, допущенным к управлению транспортным средством (их возраст, стаж вождения, количество ДТП за последние 12 месяцев);
  3. Заполнить личные данные владельца авто (серия и номер паспорта, дата рождения, ФИО, номер телефона, адрес электронной почты);
  4. Указать технические характеристики транспортного средства, такие как: тип автомобиля, срок эксплуатации, мощность двигателя в лошадиных силах, оснащение противоугонной системой и др.);
  5. Указать реквизиты документов (серия и номер водительских удостоверений, паспортные данные);
  6. Сверить введенную информацию по базе данных РСА;
  7. Рассчитать стоимость ОСАГО посредством онлайн калькулятора;
  8. Оплатить услугу любым удобным способом (банковской картой или электронным кошельком Kiwi, WebMoney, Яндекс.Деньги).

Процедура оформления электронного полиса в ВСК отнимет не более получаса.

Преимущества страхования в ВСК:

  1. Существенная экономия времени;
  2. Возможность получения скидки;
  3. Безопасная оплата полиса;
  4. Гарантия получения выплаты при наступлении страхового случая.

Электронный полис, равно как и его бумажный носитель, покрывает следующие риски:

  • ущерб автомобиля вследствие ДТП;
  • поломка транспорта;
  • возмещение полной стоимости транспортного средства в случае угона либо тотальной гибели имущества.

Выплаты производятся в размере до 500 тыс руб.

Страхование имущества физических лиц: условия и стоимость для разных видов рисков

На сегодняшний день в стране наиболее распространенным страховым продуктом является страхование имущества. Не найдется ни одного человека, который не был бы заинтересован в сохранности приобретаемого имущества.
Страхование имущества является самым распространенным видом страхования в стране

Что это такое?

Особенность страхования имущества физических лиц заключается в обеспечении страховой защиты клиента на случай частичной порчи или потери объекта страхования в результате определенного воздействия на него страховых рисков.

Страхование может осуществляться как на добровольной основе, так и в обязательном порядке. Обязательное страхование регулируется законом, исходя из общественных интересов. Как правило, обязательное страхование распространяется на арендуемое недвижимое имущество, находящееся во владении у государства.

Процедура страхования имущества физических лиц регулируется Законом «Об организации страхового дела в РФ» (с изм. на 28.11. 2015г.), а также Гражданским кодексом Российской Федерации.

Правила страхования

Чтобы застраховать физическому лицу имеющееся у него имущество, потребуются следующие документы:

  • удостоверяющие личность страхователя документы;
  • документы, подтверждающие право собственности физического лица на страхуемое им имущество;
  • бумаги, подтверждающие стоимость страхуемого имущества.

По результатам воздействия неблагоприятных событий на застрахованное имущество страхующая фирма должна возместить ущерб страхователю.

При установлении страхового случая владелец имущества должен обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. На основании письменного обращения клиента специалисты страховой компании составляют акт о страховом случае, оценивают ущерб, определяют величину страховых выплат.

Сумма денежных средств, выплачиваемых страховой организацией в качестве возмещения ущерба рассчитывается в зависимости от итоговой страховой суммы.

Недвижимое имущество физических лиц, на которое может быть оформлена страховка:

  • квартира;
  • частный дом;
  • дача и хозяйственные постройки (баня, сарай и т.д.);
  • гараж.

Помимо недвижимого имущества, можно застраховать имущество движимое, например, различные виды средств передвижения.
Застраховать можно также и недвижимое имущество
Застраховать можно не только движимое и недвижимое имущество, но также абсолютно любой предмет, имеющий какую-либо ценность для владельца, например:

  • антикварная мебель, коллекции;
  • картины и другие предметы искусства;
  • ювелирные изделия и драгоценные камни и металлы;
  • строительные материалы;
  • сельскохозяйственная техника и бытовая техника;
  • спортивное оборудование.

Виды рисков

Страховыми рисками являются предполагаемые опасные события, обладающие определенными признаками вероятности наступления.

Страховые риски подразделяются на несколько основных категорий:

  1. Несчастные случаи, вследствие которых застрахованное имущество страдает от воздействия на него огня, воды и других жидкообразных веществ, низких температур, а также механического воздействия на застрахованный объект каких-либо предметов (например, падение на машину или крышу дома дерева).
  2. Природные катаклизмы (землетрясение, наводнение, лавина, цунами и т.д.).
  3. Преднамеренное уничтожение или повреждение имущества злоумышленниками.
  4. Кража застрахованного объекта.

Стоимость страхования имущества физических лиц

Стоимость страхования имущества рассчитывается индивидуально
Стоимость страхования определяется индивидуально, в зависимости от:

  • типа страхуемого имущества и его особенностей;
  • реальной стоимости имущества выступающего в качестве объекта страхования;
  • категории страхового риска;
  • срока действия страхового соглашения.
  1. Страховая компания «РЕСО-Гарантия» предлагает возможность застраховать имущество по различным программам, характеризующимся определенными условиями оформления страхового соглашения. Например, по программе «Домовой — Премиум» для квартиры стоимостью в 15 млн. руб. с отделкой в 2 млн. руб. и находящимся в ней движимым имуществом на сумму 1,5 млн. руб. — страховой полис обойдется в 35 тыс. руб. в год. Страховой тариф составляет в среднем 0,18 — 0,2%.
  2. При оформлении имущественного страхования в компании «Ингосстрах» тариф варьируется в диапазоне от 0,2% до 0,6%. Компания предлагает широкий выбор страховых продуктов. Например, по программе «Платинум экспресс квартира» страховой полис на квартиру при страховой сумме в 12 млн. руб. обойдется в 36 тыс. руб.
  3. В страховой компании «Росгосстрах» при оформлении страховки на недвижимость тариф варьируется в диапазоне от 0,2% до 1%, в зависимости от условий страхового соглашения. Например, страховой полис на квартиру при страховой сумме в 2 млн. руб. обойдется в 4,5 тыс. руб.
  4. Ориентировочно, в страховой группе «СОГАЗ» тариф при страховании недвижимости составляет от 0,12% и выше. Например, полис на квартиру при страховой сумме в 1 млн. руб. обойдется в 5 тыс. руб. (экспресс-страхование).

Тарифы на страхование имущества варьируются от 0.12 до 2%

Преимущества страхования очевидны:

  1. Страховые организации предлагают широкий выбор страховых продуктов для своих клиентов, имеющих различный уровень достатка.
  2. Существует возможность оформления «Экспресс-страхования» без выезда специалиста на объект и его предварительной оценки.

Но судя по отзывам клиентов страховых компаний, существуют и такой отрицательный момент в процедуре страхования, как сложная для понимания клиентов система расчета стоимости страхового полиса, а также денежных выплат по нему.

Смотрите видео-ролик об имущественном страховании:

За счет оформления имущественного страхования клиент может быть уверенным в завтрашнем дне, обезопасив себя и принадлежащее ему имущество от каких-либо последствий неблагоприятного воздействия случайных событий.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам страхования, ОСАГО, КАСКО, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам страхования, ОСАГО, КАСКО, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Особенности обязательного и добровольного страхования

Все звенья классификации страхования охватывают две формы его проведения — обязательную и добровольную.

Обязательное страхование — это такая форма страхования, которая осуществляется в силу закона, и все его виды и порядок реализации определяются соответствующими нормативными правовыми актами Российской Федерации. Нормы, регулирующие различные аспекты обязательного страхования, в основном изложены в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Особой разновидностью этой формы страхования является обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование устанавливается государством и основано на законе; обязанность страховать возлагается на страхователя законом. В соответствие с п. 4 ст. 935 ГК РФ, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе если обязанность страхования имущества основана на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет за собой соответствующих последствий.

Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование; следовательно, в обязательном порядке могут быть застрахованы имущество, жизнь, здоровье, гражданская ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязательное страхование в РФ регулируется только федеральными законами. В законе обычно предусматриваются следующие реквизиты:

  • • перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;
  • • объем страховой ответственности;
  • • уровень или нормы страхового обеспечения;
  • • порядок установления или средние размеры ставок;
  • • периодичность внесения страховых платежей;
  • • основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Основными видами обязательного личного и имущественного

страхования, регулируемого законодательством РФ, являются:

  • • медицинское страхование граждан (в том числе страхование доноров);
  • • страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами, воздушными судами и т.д.;
  • • страхование пассажиров (кроме пассажиров городского транспорта и пригородных поездов);
  • • страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;
  • • страхование работников ядерных установок и иных ядерных предприятий; страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космический инфраструктуры;
  • • страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
  • • страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами;
  • • страхование ломбардами заложенных вещей в пользу залогодателя и др.

Обязательному страхованию присущи следующие особенности:

  • • осуществляется в силу закона;
  • • исключает выборочность страхования, присущую добровольной форме (т.е. обязательному страхованию подлежат все указанные в законе объекты);
  • • имеет бессрочный характер;
  • • действует независимо от уплаты страховых платежей (если иное не предусмотрено законом).

Отличительной особенностью обязательного государственного страхования является то, что оно может осуществляться не только посредством заключения договора страхования, но и на основе законов и иных правовых актов о таком страховании. Страхователями по обязательному государственному страхованию обычно становятся органы исполнительной государственной власти, страховщиками — государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, а также негосударственные страховые организации.

От обязательного страхования следует отличать так называемое вмененное страхование. Оно имеет место в случаях, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица, являющегося собственником имущества. Такого рода обязательные формы страхования не регулируются нормами ГК РФ об обязательном страховании (ст. 936, 937).

Добровольное страхование — это такая форма страхования, которая в отличие от обязательного строится только на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком.

Добровольное страхование осуществляется на основе свободного волеизъявления сторон. Инициатором добровольного страхования становятся хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные правила страхования разрабатываются страховщиком. Виды, условия и порядок добровольного страхования устанавливаются соглашением сторон.

Добровольному страхованию присущи следующие отличительные особенности:

  • • основано на принципе добровольности участия, т.е. на основе свободы сторон;
  • • имеет оговоренный заранее определенный срок страхования;
  • • действует только при своевременной уплате страховых взносов.

Таким образом, добровольное страхование представляет собой замкнутую раскладку ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм.

Ссылка на основную публикацию